Contratar un seguro de vivienda en Estados Unidos exige algo más que elegir una póliza estándar. La cobertura correcta debe responder al costo real de reconstrucción, al valor de los bienes y a los riesgos legales asociados a la propiedad. Una decisión mal calculada puede dejar expuesto el patrimonio incluso teniendo seguro vigente.
El punto de partida es entender que el valor asegurado no debe basarse en el precio de compra ni en el valor de mercado de la vivienda. El seguro debe cubrir el costo de reconstruir la estructura desde cero, considerando materiales, mano de obra y normas de construcción actuales en la zona donde se ubica la propiedad.
Seguro de vivienda y criterios para definir la cobertura
El seguro de vivienda suele incluir una cobertura para bienes personales calculada como porcentaje del valor de la estructura. En muchos casos oscila entre 50 y 70 por ciento, aunque puede resultar insuficiente para hogares con joyas, arte o equipos tecnológicos de alto valor, que requieren coberturas adicionales.
También resulta clave la cobertura de responsabilidad civil. Esta protege al propietario frente a reclamaciones por lesiones o daños a terceros dentro de la vivienda. Los límites básicos suelen iniciar en 100 mil dólares, pero en hogares con activos elevados se recomienda ampliar esta protección.
Asimismo, la póliza contempla gastos de vida adicionales, diseñados para cubrir alojamiento temporal, alimentos y transporte si la vivienda queda inhabitable tras un siniestro. Este componente cobra relevancia en eventos climáticos severos o daños estructurales prolongados.
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En enero, las aseguradoras recuerdan que los costos de construcción en Estados Unidos han mostrado incrementos sostenidos desde 2023, lo que vuelve indispensable revisar los límites asegurados de forma periódica. Mantener coberturas desactualizadas puede generar brechas significativas entre la indemnización recibida y el costo real de recuperación.
