El sistema de seguros médicos en Estados Unidos enfrenta un punto de inflexión que impacta directamente a los pequeños negocios. A partir de enero de 2026, miles de trabajadores independientes y propietarios de microempresas quedarán sin cobertura al expirar los subsidios ampliados del Affordable Care Act.
La decisión obliga a muchos emprendedores a elegir entre pagar primas inasumibles o renunciar al seguro médico. En varios casos, las primas mensuales superan los ingresos disponibles, lo que convierte la cobertura en un gasto incompatible con la viabilidad financiera del negocio.
La situación expone una contradicción estructural. Pequeños negocios que generan empleo y actividad económica no logran acceder a esquemas de aseguramiento sostenibles para sus propios propietarios y empleados clave, aun cuando cumplen con sus obligaciones fiscales.
Pequeños negocios ante primas que duplican costos
El vencimiento de los subsidios implica incrementos promedio superiores al 100% en las primas del mercado individual. Para pequeños negocios y trabajadores por cuenta propia, este ajuste rompe el equilibrio entre protección y costo, especialmente en sectores con márgenes ajustados.
Datos de KFF indican que casi la mitad de los afiliados al mercado individual mantiene algún vínculo con pequeños negocios. Muchos recurrieron al ACA ante la imposibilidad de contratar planes colectivos, tradicionalmente más caros para plantillas reducidas.
Sin los apoyos fiscales, los asegurados que superan ciertos umbrales de ingresos pierden todo acceso a ayuda federal. Esto deja a miles de pequeños negocios expuestos a riesgos médicos sin respaldo asegurador, una situación que incrementa la vulnerabilidad patrimonial y operativa.
Además, el impacto no se limita a la salud personal. La ausencia de seguro médico eleva el riesgo de quiebra ante enfermedades graves o accidentes, un escenario especialmente crítico para negocios familiares.
Impacto en el mercado asegurador y la economía local
El retiro de asegurados presiona al mercado de seguros médicos. Menos participantes sanos elevan el riesgo promedio, lo que puede traducirse en primas aún más altas y coberturas más restrictivas para quienes permanecen asegurados.
Algunos pequeños negocios exploran soluciones alternativas, como integrarse a esquemas colectivos mediante asociaciones empresariales o alianzas temporales. Sin embargo, estas opciones requieren escala y capacidad administrativa que muchos no poseen.
El debate legislativo continúa, pero la falta de acuerdos genera incertidumbre. Mientras tanto, los pequeños negocios ajustan decisiones financieras, reducen inversiones y posponen planes de crecimiento para absorber riesgos que antes transferían al seguro.
De acuerdo con estimaciones federales, más de 22 millones de personas recibieron subsidios ampliados en 2025, y su eliminación afectará de forma directa a uno de los segmentos más frágiles del ecosistema económico.
